4 millones de trabajadores podrían comprar casa gracias al «Sin impuesto a las propinas», según analistas

Un cambio fiscal que parecía enfocado únicamente en aliviar la carga tributaria podría estar generando un efecto inesperado en el mercado inmobiliario.

La nueva ley de “sin impuesto a las propinas”, impulsada por el gobierno de Trump, estaría abriendo la puerta a que millones de trabajadores en Estados Unidos accedan por primera vez a una hipoteca.

Por qué importa: el acceso a vivienda propia ha sido históricamente limitado para trabajadores que dependen de propinas, no por falta de ingresos reales, sino por la dificultad para demostrar esos ingresos ante entidades financieras.

Sin impuesto a las propinas: Un cambio fiscal con impacto más amplio

La medida elimina la carga fiscal federal sobre una parte de los ingresos por propinas, hasta un límite de $25,000. Aunque el objetivo principal era permitir que los trabajadores conserven más dinero, el efecto colateral está en cómo ahora se registran esos ingresos.

Según analistas citados por USA Today, este ajuste podría beneficiar a cerca de 4 millones de trabajadores, quienes ahora tendrían más posibilidades de cumplir con los requisitos para obtener una vivienda.

La clave está en la formalización de ingresos.

Al no pagar impuestos sobre una parte significativa de las propinas, los trabajadores tienen más incentivos para declarar la totalidad de sus ganancias, lo que cambia su perfil financiero frente a los prestamistas.

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El obstáculo histórico: ingresos no declarados

Durante años, uno de los principales problemas para quienes trabajan con propinas ha sido la subdeclaración de ingresos. Aunque sus ganancias reales podían ser estables, los documentos oficiales mostraban cifras más bajas.

Esto impacta directamente en la evaluación crediticia. Los prestamistas hipotecarios utilizan la relación deuda-ingresos (DTI) para determinar si una persona puede asumir un préstamo.

En programas como los respaldados por la Administración Federal de Vivienda (FHA), los gastos de vivienda no deben superar el 31% de los ingresos del solicitante.

Cuando los ingresos reportados son bajos, este porcentaje se dispara, incluso si en la práctica el trabajador puede cubrir los pagos.

Cómo cambia el acceso a hipotecas

El nuevo esquema fiscal puede modificar radicalmente ese cálculo. Al declarar mayores ingresos, el DTI disminuye, lo que mejora las posibilidades de aprobación.

Para entender mejor el impacto, se puede ejemplificar el caso de una pareja hispana que trabaja en un restaurante en California, ambos como meseros:

Antes del cambio fiscal, declaraban ingresos mensuales combinados de aproximadamente $2,800, aunque en la práctica recibían más dinero gracias a las propinas.

Al intentar comprar una vivienda con un costo mensual de $1,250 (incluyendo hipoteca, impuestos y seguro), su relación deuda-ingresos (DTI) alcanzaba cerca del 44%.

Ese nivel supera el límite del 31% exigido por la FHA, por lo que su solicitud era rechazada.

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Con la política de “sin impuesto a las propinas”, la pareja ahora puede declarar hasta $25,000 anuales adicionales cada uno sin carga fiscal. Esto eleva sus ingresos mensuales documentados a cerca de $4,800.

Con ese nuevo nivel, el mismo gasto de vivienda representa aproximadamente el 26% de sus ingresos y los ubica dentro del rango permitido. En este escenario, la hipoteca podría ser aprobada.

No es un beneficio inmediato para todos

A pesar del impacto potencial, el acceso a una hipoteca no será automático. Los programas como los de la FHA suelen requerir un historial de ingresos constante, generalmente de al menos dos años.

Esto significa que los trabajadores que comiencen ahora a declarar mayores ingresos deberán esperar un tiempo antes de que estos sean considerados en una solicitud de crédito.

Sin embargo, para quienes ya tenían ingresos estables pero no los documentaban completamente, la diferencia puede ser significativa en el corto plazo.

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Prepararse desde ahora puede marcar la diferencia

Ante este nuevo escenario, quienes buscan comprar vivienda pueden tomar medidas concretas para mejorar sus posibilidades.

Declarar ingresos de forma constante, reducir deudas pendientes y ahorrar para el pago inicial son pasos clave.

También se recomienda consultar con prestamistas para entender los requisitos específicos y planificar una estrategia financiera adecuada.

Lo que viene: aunque la política de “sin impuesto a las propinas” no fue diseñada con el mercado inmobiliario en mente, su impacto podría redefinir el acceso a la vivienda para millones de trabajadores.

Si la tendencia se mantiene, el cambio podría traducirse en una mayor inclusión financiera en los próximos años.